主持人：本报记者 刘焕钦
    特邀嘉宾：银监会安徽芜湖监管分局副局长 胡宏琦
              江西省农信联社宜春办事处筹备组组长 傅安

    编者按 随着农村信用社改革步伐的不断加快，"票据置换"及清收不良资产力度的加大，农村信用社资金实力不断增强。统计数据表明，截至2005年6月末，全国农村信用社各项存款余额30640亿元，各项贷款余额21959亿元。据测算，6月末，全国农信社存贷款比例仅为71.67%，存差高达8681亿元（占各项存款余额的28.33%），资金富余显而易见。那么，农信社富余资金向何处去？近日，本报编辑部特邀基层监管部门、农信社的相关管理人员，围绕此话题展开讨论，以期为农信社的富余资金寻找社农"双赢"的出路。

　　农信社资金为何大量富余

　　主持人：你认为导致农信社富余资金形成的原因主要有哪些方面？

　　胡宏琦：农信社大量富余资金的形成，主要表现在3个方面。

　　首先，县域有效信贷需求不足。农业生产经营对信贷资金的需求呈萎缩态势，除少数的沿海地区外，县域个体私营经济发育缓慢，原有企业生产经营普遍持续陷入低谷，导致借款意愿偏弱。另外，宏观调控限制信贷投入，一定程度上制约了农信社贷款投向投量；随着“打工经济”规模再上台阶，外出务工经商的农民每年春节前后都要带回大量现金，使农信社储蓄存款呈现出季节性“井喷”的特点，导致存差稳步扩大。

　　其次，改革促使经营理念转变。一是银监会加强和改善银行业监管，促使农信社树立和增强了“资本约束资产”的新观念，主动控制信用贷款等风险权数高的贷款投放，而县域经济组织大多难以提供足额的抵押物，从而影响了贷款增加。二是专项中央银行票据发行、兑付时，都必须考核资本充足率，而多数地方农信社增资扩股难度较大，在补充资本困难的情况下，农信社只好走减少贷款投放以控制加权风险资产总额的“独木桥”，由此扩大了富余资金的规模。三是贷款责任追究制度（问责制）的普遍实行，改变了农信社信贷人员粗放经营的习惯，不少按老规矩可以发放的贷款，现在已只收不贷了，这也相应减少了贷款增量。

　　傅安:农村信用社资金过剩的症结不是农村不需要资金，而是农民贷款难、农信社难贷款的问题仍没有得到解决，主要在于：一是贷款管理的传统性。目前，还有不少农村信用社的贷款投向仍停留在传统的种植业和养殖业上，并坚持“春放秋收冬不贷”这一管理模式。二是贷款对象的单一性。农村信用社的贷款对象大多是农民，支持的产业单一，致使贷款面较窄。三是业务经营的趋利性。农村信用社除对1万元以下的小额农户贷款执行上浮20％的优惠利率外，其他贷款利率的上浮幅度大都在70％至90％之间，付息成本过高，使不少借款人望而却步。

　　激励机制的滞后性。目前，由于薪酬制度改革尚未到位，对在信贷管理中业绩突出的信贷员缺乏激励措施，干多干少一个样的问题没有得到解决，影响了信贷员的积极性。

　　提高对富余资金的再认识

　　主持人：你对用足富余资金、实现社农“双赢”的途径选择，是如何认识的？

　　傅安:农村信用社与农民的“双赢”是相辅相成的。农村信用社发展战略定位，应该是在防范风险的前提下，扩大客户群体，创新服务品种，开拓金融市场；广大农民特别是入股社员对农村信用社的热切期盼，就是贷款优先、利率优惠、服务优质。由此就可以得出一个结论，实现社农“双赢”的关键，就是要充分用好用活信贷资金。

　　胡宏琦：农信社毕竟是企业，生存第一的本质属性永远无法回避。如果听任大量富余资金闲置，必然因损失资金的时间价值而增加机会成本。相反，如果在“三农”有效信贷需求暂时不足时，以通过促进县域经济做大做强的方式间接促进农民增收，不仅可以提升农信社自身的盈利能力，而且能够增强支农实力，更好地为“三农”服务。

　　因此，在现有的经济环境下，农信社探索富余资金的出路，不必拘泥于狭义的农业，应树立大农业观念，无论是直接有利于“三农”的方式，还是客观上可以起到反哺“三农”效果的间接方式，都可以积极采取。

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　　适度拓宽信贷服务领域

　　主持人：你认为农信社在满足农户生产生活合理资金需求的前提下，如何适度拓宽信贷服务领域，激活县域内其他经济组织对信贷资金的有效需求？

　　傅安:一是努力扩大贷款层面。农村信用社既要支持“三农”的发展，也要支持城镇居民创业，最大限度地满足社会不同群体的资金需求。二是不断创新信贷品种，对信用农户提高授信额度，解决农村信用社贷款难的问题，打造诚信的社会环境；引导有关部门和各种协会建立担保基金，开办下岗工人再就业贷款、中小企业授信贷款、国家助学贷款、联保贷款等信贷品种。

　　农信社应积极改进贷款方式。要坚持常放常收，合理确定期限，即按照支持项目的周期确定贷款期限；要适当减少环节，对优质客户，可采取授信贷款或保证贷款的方式，提供快捷便利的信贷服务；要降低贷款利率，农村信用社要充分考虑市场盈利水平和借款人的承受能力，通过适当降低上浮幅度，消除一些客户惧贷的思想。

　　农信社管理部门要建立短期绩效决定薪酬、长期绩效决定升迁的激励机制，发挥员工的工作主动性。要将贷款面、贷款额、收息率和不良贷款下降等指标具体落实到每一个信贷人员，并根据信贷员的业绩和能力评定等级，拉开员工之间的薪酬差距。

　　胡宏琦：创新信贷品种降低资产风险权数。如大力拓展票据贴现与转贴现业务，积极稳妥地推出合同（订单）质押、优质动产权利（如优质应收货款、收费权、仓单、提单）质押等新的贷款方式，与担保公司开展适度合作，等等，以降低贷款风险权数，增加单位资本约束的资产额。

　　积极参与银行间债券市场、银行间同业拆借市场交易，通过质押式债券回购业务、同业拆借业务，在保持较强的资产流动性的同时，适度获取利差收益。

　　建议全国人大加快《物权法》立法进程，允许农村集体土地使用权及地上附着物用于设定抵押，以解决农民和企业大额信贷需求无法提供资产抵押的难题。

　　发挥国家及政府部门的作用

　　主持人：除农信社自身努力外，你认为国家及政府在为农信社富余资金寻找出路中应发挥什么作用？
　　傅安:国家制

　　胡宏琦：设法激活县域有效信贷需求。各级政府应制定、实施切合当地实际的产业结构调整规划，因地制宜，以市场为导向，大力发展优质高效的现代农业，扩大适销对路、有特色的农产品生产；重点发展农产品精深加工和系列加工，逐步延伸产业链条，不断拓展加工层次与深度，大幅度提高农产品附加值；积极推动乡镇企业第二次创业，促其实现由量的扩张向质的提高为主的转变；大力培育个体私营经济，扩大就业，增加县域经济总量；适度加速小城镇建设，充分发挥小城镇的辐射作用，吸纳农村剩余劳动力，扩大农产品消费市场，推动城乡一体化发展，培育新的经济增长点，切实增加有效信贷需求。